つみたてNISAとiDeCoの違いは？始めるならどっちがいいの？

投資に興味があるけど、つみたてNISAとかiDeCoとか良くわからない…違いは何？どっちが良いの？

今日はこんなテーマで解説していきます。


お金を増やすために活用したい国の制度として、「つみたてNISA」と「iDeCo」があります。どちらも非課税のメリットを活かしながら投資ができる制度です。



では、この２つの制度は具体的にどんなもので、何が違っていて、どっちが良いのでしょうか？



この記事で学べるポイントは以下です。

つみたてNISA？iDeCo？ざっくり言うとどういうモノ？

これら２つの制度を一言でいうと、

「投資で得た利益に、税金がかからない」というものです。

例えば、あなたが投資で100万円儲けたとします。



この時、あなたはこの100万円を全部もらえるかと言うと、通常ではもらうことはできません。なぜなら、税金を取られるからです。会社で給料をもらう時も、税金などが引かれた上で実際の手取りになりますよね。これと同じです。


税金はどれくらい取られるの？という事ですが、約20％です。通常では、100万円儲かっても手元に残るのは80万円ということですね。



せっかく自分のお金を投じて稼いだお金なのに、、、税金ってこんなに取られるのか、とちょっとビックリですよね。


ここで出てくるのが、つみたてNISAとiDeCoです。

つみたてNISAとiDeCoの違い

違いを一覧化したので、まずは以下を見てください。詳細は、以降の章で説明しますね。

1年で投資できる額が違う

「つみたてNISA」と「iDeCo」では、まず1年間で投資できる金額枠が違います。



つみたてNISAは年間40万円です。つみたてNISA口座を作ったからといって、すぐさま100万円を投資して、一気に稼いで非課税で利益を取れるか？と言うと、そうではないということですね。



一方、iDeCoは14.4万～81.6万と幅があります。これは、あなたの仕事の状況によって変わります。以下から自分が該当している箇所を見つけ、年間上限を確認してみてください。


普通の会社員であれば、月2万くらいになってくるイメージです。

※１：企業年金には、企業型確定拠出年金（企業型DC）、確定給付企業年金（DB）、厚生年金基金、石炭鉱業年金基金、私立学校教職員共済があります。
※２：企業型DCのみに加入している人は「月額5.5万円―各月の企業型DCの事業主掛金」(月額2万円が上限）まで、企業型DCとDB等の他制度に加入している人は「月額2.75万円―各月の企業型DCの事業主掛金」（月額1.2万円が上限）まで、iDeCoの掛金を拠出できます。2024年12月からiDeCoの掛金上限額は、「月額5.5万円―（各月の企業型DCの事業主掛金＋DB 等の他制度掛金相当額）」（月額2万円が上限）に統一されます。制度の加入状況により、iDeCoの拠出限度額が変動する可能性があります。

iDeCoはすぐに現金化は出来ない

投資をする中で、急遽まとまったお金が必要になったとします。人生長いですからね…何が起こるか分かりません。


この時、つみたてNISA口座で買った投資商品なら、すぐに売って現金化できます。


しかしiDeCoの場合はそうはいきません。60歳になるまで売れないです。ということは、この積立額というのは60歳になるまでは「無かったもの」として考えておく必要があるということ。


もともと、iDeCoのコンセプトは「自分の年金を作ろう」という物なので、途中売却は想定していないのです。

手数料が違う

以下のような感じでつみたてNISAの方が手数料では有利です。

◆口座開設手数料
・つみたてNISAは無料
・iDeCoは2,829円

まあ、口座開設だけであればそこまで気にすることは無いですね。一回払うだけですし。


しかし、同時に口座維持手数料というのもあります。

◆口座維持手数料
・つみたてNISAは無料
・iDeCoは年間2,052円～7,000円（金融機関によって違う）

iDeCoは毎年毎年、ランニングコストがかかるということです。塵も積もれば山となる、ですのでiDeCoは手数料負担が重くなりそうですね。

税制優遇

つみたてNISA口座、iDeCo口座、どちらを使っても税金面で有利になります。

◆つみたてNISA
儲かった利益に対して、税金がかかりません。前述の通り、普通では20%の税金がかかるのですが、つみたてNISA口座で買えば非課税です。利益を全額貰えるのは本当にオトクなので、投資をするなら絶対にNISAは使いたいところです。

そして、iDeCoもオトクです。

◆iDeCo
つみたてNISAと同じく、利益に税金がかかりません。さらに、毎月投資した額は課税所得控除になります。簡単に言うと、「投資した金額分は所得税＆住民税がかからないよ」ということ。税金をダブルで安く出来るのは嬉しいですね。

つみたてNISAとiDeCo、結局どっちをすべき？

理想としては、両方活用することです。金額の枠をフル活用して、投資で得た利益を全部貰うのがベストです。


しかし、毎年40万円(つみたてNISA)＋20万円前後(iDeCo)というのも、なかなか大きな金額ですので、


「そこまでお金の余裕はないけど、どっちが良いの？」と言われれば、まずつみたてNISAをすべきかと思います。


iDeCoは、前述の通り途中解約ができません。「今すぐお金が必要！」となった時、現金化出来ず困ることになります。ただし、つみたてNISAに関しても基本的には長期投資を前提にしているので、よほどのことが無い限りは途中売却はしないようにしましょう。


つみたてNISAの投資商品は、どれも安定的に長期成長する投資先となってるので、「投資していることを忘れていた」くらいで放置しておくのがベストです。

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